Especialistas orientam renegociar dívidas impagáveis; confira estratégias

Barbara Louise Sant'Anna Boaventura tinha 42 anos quando a vida mudou de rumo. Uma aposentadoria precoce por problemas de saúde reduziu sua renda em 60%, e sem convênio médico, ela começou a pagar exames, remédios e consultas com o cartão de crédito. Quando um câncer na língua exigiu tratamento dentário e ósseo complexo, os empréstimos vieram em seguida. Hoje, aquela reserva que ela havia juntado para comprar uma casa própria se foi. Os insumos importados para continuar os cuidados odontológicos consumiram o resto. Ela negocia com o banco uma dívida que chegou a R$ 120 mil, incluindo juros, e paga mensalmente R$ 1.882 ao banco mais dez prestações de R$ 500 do cartão. Para completar o orçamento, ela organiza vaquinhas e rifas nas redes sociais.

O caso de Barbara não é exceção. Em 2026, o Brasil atingiu um recorde preocupante: 83,5 milhões de pessoas com contas em atraso, mais de 50% da população adulta. O valor total das dívidas ultrapassa R$ 570 bilhões, com uma média de R$ 6.877 por pessoa. O cartão de crédito responde por 27% de todas essas dívidas registradas. Uma doença grave, a perda do emprego, um divórcio ou a morte de um provedor podem transformar uma dívida controlável em algo impagável. O que determina o limite não é o tamanho do débito em si, mas o tamanho do orçamento de quem deve.

Especialistas identificam um sinal de alerta claro: quando o consumidor começa a usar crédito novo para cobrir parcelas antigas. Segundo Guilherme Oliveira, especialista em educação financeira da Serasa, é um ciclo que ultrapassa o quanto a pessoa consegue realmente assumir. Viviane Fernandes, pesquisadora do Idec, aponta que quando o devedor está fragilizado, procura o banco em busca de solução e, em vez de aliviar a situação, recebe ofertas de mais crédito para cobrir a pendência. Isso se torna um círculo vicioso onde a dívida cresce até virar uma bola de neve. A situação desestrutura a vida: afeta o sono, a alimentação, as relações sociais. Sem orientação, a pessoa aceita qualquer acordo para se livrar da pressão, mesmo que desfavorável.

O primeiro passo é conhecer o tamanho real da dívida. Qualquer pessoa pode consultar seu CPF gratuitamente em birôs como Serasa, na internet, para ter dimensão do que deve antes de negociar. Pelo aplicativo ou site da Serasa é possível acessar ofertas de negociação e o Feirão Limpa Nome, com descontos que chegam a 90% no aplicativo e até 99% nos feirões. Quem prefere atendimento presencial pode ir a uma das 7 mil agências dos Correios, parceiras da Serasa. Vale lembrar que a negativação não é automática: o credor cobra, envia um aviso com dez a 20 dias para regularizar, e só depois solicita a inclusão no cadastro. O processo costuma levar semanas, então débitos muito recentes podem não aparecer ainda.

Os especialistas recomendam priorizar moradia, alimentação e contas básicas como luz, água, aluguel ou financiamento do imóvel, que podem resultar em perda do bem ou corte de serviço essencial. Claudia Yoshinaga, professora da FGV, destaca dois sinais de alerta: deixar de pagar contas essenciais e passar meses quitando apenas o valor mínimo da fatura do cartão. Quanto antes buscar ajuda, melhor, e não se deve aceitar a primeira oferta na hora de fechar acordo.

Para quem ganha até R$ 8.105 por mês, existe o novo Desenrola Brasil, programa federal que renegocia dívidas de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal com descontos de 30% a 90%, taxa máxima de 1,99% ao mês e parcelamento em até 48 vezes. Segundo Josilmar Cordenonssi, professor de economia do Mackenzie, as condições tendem a ser bem melhores do que tentar renegociar sozinho. Usar o FGTS também faz sentido: o fundo rende pouco comparado aos juros do cartão, e no Desenrola é possível usar até 20% do saldo.

Quando o endividamento foge do controle, a recomendação é buscar ajuda especializada em locais como Procon, Defensoria Pública e Cejusc. Núcleos jurídicos de faculdades também são indicados, pois há profissionais capacitados para avaliar contratos, identificar práticas abusivas e evitar que o consumidor aceite acordos prejudiciais. Viviane enfatiza que sem ajuda especializada, será muito difícil a pessoa sair dessa situação.

A Lei do Superendividamento, de 2021, oferece uma proteção importante. Ela permite propor um plano único de pagamento para todas as dívidas, com garantia de parte da renda para cobrir o básico. Em casos extremos, o consumidor pode reorganizar todas as dívidas de consumo em uma audiência com os credores. O pedido pode ser feito pelo devedor, desde que seja pessoa física e de boa-fé. A lei preserva parte da renda para o mínimo vital (moradia, alimentação, saúde, transporte e contas essenciais) e autoriza medidas como suspensão de cobranças, reorganização de parcelas e exclusão dos cadastros de inadimplentes se o acordo for homologado. Foi pensada para dar ao consumidor algo similar a uma recuperação judicial: um ambiente que o proteja para, nessas situações extremas, ter acesso à justiça e a um tratamento digno.