Contas bancárias infantis ensinam a lidar com dinheiro, mas não substituem educação financeira

Quando chega o Dia da Criança, muitos pais pensam em presentes. Alguns, porém, veem a data como oportunidade para oferecer algo mais duradouro: a primeira conta bancária do filho. Dez instituições financeiras brasileiras disponibilizam produtos para menores de idade, todos gratuitos, equipados com recursos que variam desde Pix e cartão de débito até investimentos em CDB e ações. As condições de acesso e funcionalidades diferem entre os bancos, mas o padrão é semelhante: o responsável abre a conta pelo aplicativo, mantém controle sobre saldo e movimentações, e a criança ganha acesso a ferramentas de pagamento e poupança.

O Banco do Brasil oferece a BB Cash para menores de zero a 17 anos, com Pix, saques, compras com débito e até investimentos em ações e previdência privada. O Bradesco apresenta o nextJoy, que inclui temas da Disney e trilhas de educação financeira por faixa etária, mas sem investimentos por enquanto. O C6 Bank traz o C6 Yellow com CDB de liquidez diária para objetivos. O Itaú oferece a Conta Filhos exclusivamente para clientes Personnalité, a partir dos oito anos, com Cofrinhos que rendem 100% do CDI. O Santander disponibiliza cartão de crédito adicional desde os oito anos e acesso a cursos profissionalizantes para adolescentes de 16 e 17 anos. XP, BTG Pactual, Inter e Nubank completam o portfólio, cada um com suas particularidades: a Inter oferece duas modalidades conforme a idade, enquanto o Nubank permite cartão de crédito para adolescentes de 16 e 17 anos com limite garantido por dinheiro guardado em uma Caixinha específica.

Mas ter uma conta bancária não é sinônimo de educação financeira. Reinaldo Domingos, presidente da DSOP Educação Financeira, faz questão de separar a ferramenta do aprendizado em si. A conta pode apoiar o processo ao permitir que a criança vivencie escolhas, planejamento e organização do dinheiro, mas apenas se houver orientação. "Se os pais simplesmente colocam dinheiro na conta e deixam a criança gastar, estamos diante de uma experiência de consumo", afirma. O especialista ressalta que a educação financeira pode começar por volta dos três anos, quando o pequeno passa a perceber o uso do dinheiro pelos adultos e manifesta desejos de consumo. Já a abertura de uma conta depende da maturidade individual e da capacidade de compreender as consequências das próprias escolhas.

Diego Endrigo, planejador financeiro CFP pela Planejar, observa que a demanda por orientação sobre dinheiro costuma surgir por volta dos nove ou dez anos, quando as crianças ganham acesso a cartões adicionais ou contas pré-pagas, como as usadas na cantina escolar. A partir daí, a participação dos pais é fundamental. Acompanhar os gastos, conversar sobre escolhas e estabelecer combinados ajuda a criança a entender como usar o dinheiro. O controle excessivo, porém, pode impedir o desenvolvimento da autonomia. Se a criança gasta toda a mesada e fica sem dinheiro para outro desejo, a experiência pode servir de aprendizado, desde que os pais a ajudem a compreender o que aconteceu, em vez de simplesmente impedir o gasto.

Quanto à mesada, Endrigo prefere a versão fixa, que oferece previsibilidade e ensina a importância de guardar parte do dinheiro para o mês seguinte. Outra opção é combinar um valor fixo com uma parcela variável, vinculada a tarefas em casa ou na escola. Para quem deseja começar a investir para os filhos, o especialista sugere dividir os objetivos em três categorias: reserva de emergência, construção de patrimônio e planejamento de longo prazo. Para a emergência, o Tesouro Selic oferece liquidez diária. Para objetivos de médio prazo, o Tesouro Prefixado fixa uma taxa de juros até o vencimento. Para o longo prazo, como aposentadoria, o Tesouro IPCA+ rende a inflação do período mais uma taxa prefixada.

O exemplo dos pais, porém, permanece como o fator mais decisivo. Domingos afirma que não adianta falar sobre planejamento e consumo consciente se a criança observa em casa gastos sem limites. Endrigo alerta ainda que pais que tratam o dinheiro apenas como algo a ser guardado, sem ensinar como usá-lo, podem transmitir aos filhos uma relação excessivamente restritiva com os gastos. A família deve ensinar a usar o dinheiro de forma consciente, equilibrando a preservação do patrimônio com a realização de desejos e planos. Nesse contexto, a conta bancária infantil funciona menos como solução e mais como instrumento: um espaço onde a criança pode praticar, errar, aprender e, com orientação constante, desenvolver autonomia.