Colombia Fintech pide acelerar desmonte del 4x1.000 que califica como "barbaridad"

Gabriel Santos se paró frente a un auditorio en el Latam Fintech Market 2026 con un número que no podía ignorarse: tres millones de colombianos quedaron fuera del crédito formal. No es una cifra abstracta. Significa que casi una de cada diez personas en el país no puede acceder a un préstamo bancario, no importa cuánto lo necesite. El 79% de los colombianos sigue pagando con efectivo. Y cuando alguien sin acceso al sistema financiero necesita dinero, no tiene muchas opciones. Termina en manos de prestamistas informales, los que cobran tasas de interés que rondan el 382% para personas y el 666% para empresas. Esos números no son errores tipográficos. Son la realidad del "gota a gota", ese sistema de préstamo informal que crece cada año en Colombia y que Santos describe como la cara más violenta de la exclusión.

Como presidente de Colombia Fintech, Santos ha estado en conversaciones con el nuevo Gobierno sobre cómo desbloquear estas barreras. Dice que el cambio sustancial es que ahora existe voluntad política genuina. El Gobierno anterior, explica, no tenía malicia pero sí desconocimiento. Este es diferente. Entiende que incentivar la industria fintech significa promover competencia, innovación e inclusión. En apenas 40 días, el Gobierno ya desbloqueó la licencia de Revolut y aprobó el ingreso de un nuevo banco internacional, el segundo más grande del mundo. Para Santos, eso es evidencia de que algo se está moviendo.

Pero el verdadero obstáculo, según él, es más profundo que las licencias. Es la tasa de usura. Mientras exista un techo legal de intereses que no se ajuste a la realidad de los colombianos pobres e informales, el sistema seguirá excluyendo a quienes más lo necesitan. Un reporte negativo en una central de riesgo funciona casi como una sentencia de exclusión permanente. La gente no entiende por qué no puede acceder a crédito, pero el sistema está diseñado precisamente para que no puedan. Santos lo ve como una condición extrema de vulnerabilidad impuesta por las reglas del juego.

Otro obstáculo que Santos quiere ver desaparecer es el impuesto 4x1.000, que califica directamente como "barbaridad". Ha tenido conversaciones "fructíferas" con el Gobierno sobre desmontarlo de manera gradual y progresiva. El Congreso también está promoviendo proyectos de ley en ese sentido. Santos cree que el momento es positivo, que hay un Gobierno decidido a simplificar lo que él llama el "laberinto kafkiano tributario" en el que quedó Colombia. Discusiones que antes estaban vedadas ahora podrían operativizarse.

Sobre el "gota a gota", Santos es claro: no desaparecerá por decisión de los bancos o las fintech. Requiere que los políticos cambien, que tengan la valentía de dar discusiones difíciles y de acompañar a los ciudadanos en educación financiera. El problema es tan grave y tan rentable para quienes lo operan que colombianos ya están exportando el modelo a Ecuador y México. Es un mecanismo perfecto para lavar activos. Mientras el Estado siga permitiendo de manera subrepticia que exista, seguirá creciendo.

Sobre la competencia en el sector financiero, Santos ve movimiento. Más jugadores entrando al mercado significa más bancos compitiendo entre sí, lo que debería traducirse en mejor bienestar para los ciudadanos. Pero hay un proyecto más ambicioso: Bre-B, la plataforma de pagos del Gobierno. Ya funciona para transferencias entre personas y pagos a comercios, pero Santos cree que debe escalar agresivamente. El Estado colombiano debería ser el gran pagador a través de Bre-B. Todo subsidio, toda nómina estatal, debería pasar por esa plataforma. Eso requiere levantar los topes y establecer reglas más claras para que los participantes no puedan manipularlos artificialmente.

En cuanto al desafío fiscal del país, Santos propone un camino que no requiere aumentar impuestos a las empresas existentes. Un sector financiero más competitivo, incluyente e innovador puede ser el catalizador del crecimiento económico. Si Colombia crece más y mejor, habrá más impuestos sin necesidad de subirlos. Es la propuesta que está haciendo al Gobierno: no aprietes más, expande. Y en esa expansión, las fintech y los neobancos tienen un rol central que jugar.